بصفتي مستشارًا ماليًا ، أراقب نبض عملائي وعادات الادخار بالإضافة إلى الاتجاهات الوطنية. منذ الركود قبل عقد من الزمن ، شهدتُ تحولًا من تبسيط الإنفاق وسداد الديون إلى تحمل ديون كبيرة لقروض السيارات ( والذي يتجاوز الآن 1.2 تريليون دولار ). على الرغم من أننا كنا في بيئة سوق إيجابية في الغالب لسنوات عديدة حتى الآن ، وتعد ثقة المستهلك وسوق العمل الصحي من الجوانب الإيجابية للاقتصاد حاليًا ، فمن المهم العودة إلى الأساسيات من خلال مراقبة الإنفاق والادخار.
ذلك لأن القيام بذلك هو مفتاح الأمان المالي والحرية. والشيء الوحيد الذي لم أسمعه أبدًا أي عميل يشتكي منه هو توفير الكثير من المال ، خاصةً في سنواته الذهبية.
إذن ، كيف تبدأ بخطة حكيمة للإنفاق والادخار؟ تكثر الاقتراحات حول التخلي عن لاتيه الصباح على الإنترنت وحتى بين المستشارين الماليين. ولكن خلال مراجعاتي في نهاية العام مع العملاء ، سأطلب منهم النظر في عناصر في ميزانيتهم مثل فاتورة الكهرباء ، ودفع السيارة ، واشتراكات بث الوسائط.
من المهم ملاحظة أنه كلما بدأت في وقت مبكر ، كان ذلك أفضل حالًا. على سبيل المثال ، إذا بدأت في بناء مدخراتك في العشرينات من عمرك ، فلن تضطر فقط إلى تخصيص قدر أقل كل شهر مما كنت ستدخره إذا بدأت في الثلاثينيات أو الأربعينيات من العمر ، ولكنك ستجني أيضًا فوائد أكبر من الفائدة المركبة. المضاعفة هي مبدأ مالي حيث تساهم الفائدة التي تربحها كل عام في أرباح الفوائد المستقبلية ، وهذا ممكن يؤدي إلى نمو أسي بمرور الوقت .
فيما يلي ثلاث نصائح محددة تساعدك في تقييم عاداتك في الإنفاق والادخار وتحديد المكان الذي قد تحتاج إلى إجراء التغييرات فيه.
اجعلها أساسية. هناك بعض الأساسيات التي قد ترغب في التأكد من تغطيتها ، مثل وجود أموال متاحة في حسابك الجاري لدفع نفقات شهرين على الأقل. تأكد أيضًا من أن لديك حماية السحب على المكشوف في حسابك الجاري حتى تتمكن من تجنب الرسوم غير الضرورية إذا قمت بسحب الحساب بشكل زائد عن طريق الخطأ. وإذا كنت مهتمًا بالعثور على المزيد من الطرق للادخار ، فسدد ديون بطاقة الائتمان قبل زيادة المبلغ الذي تخصصه للادخار.
إنشاء صندوق للطوارئ. لقد قلتها من قبل ، وسأقولها مرة أخرى: الحياة تحدث. من الانكماش الاقتصادي إلى فقدان وظيفتك بشكل غير متوقع إلى تكبد الفواتير الطبية بعد وقوع حادث ، قد تكون قادرًا بشكل أفضل على الصمود في وجه العواصف التي تأتي إذا كان لديك صندوق طوارئ بقيمة ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات.
من الأفضل التأكد من أن لديك وصولاً سريعًا إلى صندوق الطوارئ الخاص بك إذا كنت بحاجة إليه.
انظر الى الامام. بمجرد تغطية البندين السابقين ، يمكنك تركيز انتباهك على المدخرات طويلة الأجل للتقاعد. أقترح أن يدخر زبائني ما لا يقل عن 10 في المائة إلى 15 في المائة من دخلهم بعد الضرائب. تساعد الحسابات المؤجلة من الضرائب ، والتي تمكنك من الانتظار حتى موعد لاحق لدفع الضرائب على الأموال التي تكسبها من الفائدة أو النمو في الحساب (على الأرجح عندما تكون في سن التقاعد وبالتالي يكون لديك شريحة ضريبية أقل) ، في تحقيق هذا الهدف. حاول أيضًا الاستفادة الكاملة من أي برامج مطابقة للأموال يقدمها صاحب العمل ، مثل خطة 401 (k).
لا تحدث الحياة فقط ، ولكنها قد تكون باهظة الثمن أيضًا. من الأسهل كثيرًا بدء الادخار عندما تكون صغيرًا وعندما تعرف ما الذي تدخر من أجله. كن محددًا بشأن أهدافك ، واحسب المبلغ الذي ستحتاجه لتغطية النفقات واعمل مع الأفق الزمني أمامك. المستقبل سوف تشكرك على التخطيط الذي تقوم به اليوم والذي يفيدكما على الطريق.
كريستين فريكس رومان مستشارة مالية في قسم إدارة الثروات في Morgan Stanley في أتلانتا. المعلومات الواردة في هذه المقالة ليست دعوة لشراء أو بيع الاستثمارات. أي معلومات مقدمة عامة بطبيعتها ولا تهدف إلى تقديم مشورة استثمارية مصممة بشكل فردي. قد لا تكون الاستراتيجيات و / أو الاستثمارات المشار إليها مناسبة لجميع المستثمرين لأن مدى ملاءمة استثمار أو استراتيجية معينة سيعتمد على الظروف والأهداف الفردية للمستثمر. الاستثمار ينطوي على مخاطر وهناك دائمًا احتمال خسارة الأموال عند الاستثمار. الآراء المعبر عنها هنا هي آراء المؤلف وقد لا تعكس بالضرورة آراء Morgan Stanley Wealth Management أو الشركات التابعة لها. تم الحصول على المعلومات الواردة هنا من مصادر تعتبر موثوقة ، لكننا لا نضمن دقتها أو اكتمالها. لا تقدم Morgan Stanley ومستشاريها الماليين مشورة ضريبية أو قانونية. قبل الاستثمار ، يجب على المستثمرين التفكير فيما إذا كانت الضرائب أو المزايا الأخرى متاحة فقط للاستثمارات في خطة ادخار الكلية 529 في الولاية الأم للمستثمر. يجب على المستثمرين قراءة بيان الإفصاح عن البرنامج بعناية ، والذي يحتوي على مزيد من المعلومات حول خيارات الاستثمار وعوامل المخاطرة والرسوم والنفقات والعواقب الضريبية المحتملة قبل شراء خطة 529. يمكنك الحصول على نسخة من بيان الإفصاح عن البرنامج من راعي الخطة 529 أو من مستشارك المالي. Morgan Stanley Smith Barney، LLC ، عضو SIPC. CRC 2235406 09/18 NMLS # 1279347
