تعرف على معلومات حول الرهون العقارية: كيف تعمل الرهون العقارية ، وأنواع مختلفة من الرهون العقارية ، وما الذي يحدد معدلات الرهن العقاري

يمكن أن تكون عملية شراء المنزل طويلة وصعبة بسبب تكلفة شراء المنزل. قلة من الناس يمكنهم دفع ثمن المنازل مقدمًا ، وهذا هو السبب في أن البنوك والمقرضين الآخرين يقدمون نوعًا معينًا من القروض لزيادة القدرة على تحمل تكاليف العقارات - وهذا القرض يسمى الرهن العقاري.

انتقل إلى القسم

• ما هو الرهن العقاري؟
• فهم كيفية عمل الرهون العقارية في 4 خطوات
• ما هي أنواع الرهون العقارية المختلفة؟
• 3 مكونات أساسية لدفع الرهن العقاري
• ما الذي يحدد معدلات الرهن العقاري؟
• هل تريد معرفة المزيد عن الاقتصاد والأعمال؟
• تعرف على المزيد حول MasterClass لبول كروغمان

يعلمك الاقتصادي بول كروغمان الحائز على جائزة نوبل النظريات الاقتصادية التي تحرك التاريخ والسياسة وتساعد في شرح العالم من حولك.

ما هو الرهن العقاري؟

الرهن العقاري هو قرض تحصل عليه من بنك أو اتحاد ائتماني أو مقرضين آخرين للرهن العقاري لدفع ثمن منزل أو قطعة أخرى من الممتلكات. عندما تحصل على قرض رهن عقاري ، فإنك تضع قطعة العقار كضمان وتسدد دفعات شهرية لتأمين ملكيتك للعقار.

فهم كيفية عمل الرهون العقارية في 4 خطوات

عندما يقرر معظم الناس شراء منزل جديد ، فليس لديهم ما يكفي من المال في حسابهم المصرفي لشراء المنزل مقدمًا. بدلاً من الادخار ، يذهب مشترو المنازل إلى مقرض الرهن العقاري. هذه هي طريقة عمل الرهن العقاري:

1. يوافق المُقرض على إقراضهم نقود المنزل ، ويوافق المقترض على دفع دفعة أولى (جزء أولي مقدمًا من القرض) ثم سداد قرض المنزل على أقساط شهرية على مدى فترة زمنية محددة ، بالإضافة إلى فائدة.
2. عندما يأخذ المقترض رهنًا عقاريًا على منزل ، يمكنه الانتقال إلى المنزل - لكن سند ملكية المنزل يحتفظ به مقرض الرهن العقاري.
3. عندما ينتهي المقترض من سداد القرض ، يمنحه مقرض الرهن العقاري سند الملكية ، ويملك المنزل الآن.
4. من ناحية أخرى ، إذا تخلف المقترض عن سداد أقساط الرهن العقاري ، فيمكن لمقرض الرهن العقاري أن يأخذ العقار ويبيعه لتغطية التكلفة المتبقية للقرض (يُسمى إغلاق الرهن).

بينما يستخدم مشترو المنازل رهنهم العقاري الأول لمساعدتهم على شراء منزل ، فمن الممكن في الواقع الحصول على رهن عقاري ثان ، والاقتراض مقابل الفرق بين قيمة المنزل ومبلغ الرهن العقاري الأول (يسمى هذا الفرق حقوق ملكية المنزل). على سبيل المثال ، إذا كانت قيمة منزلك 350 ألف دولار وكان رصيد الرهن العقاري 200 ألف دولار ، فهناك تفاوت قدره 150 ألف دولار يمكنك الاقتراض مقابله ، أو الرهن العقاري إما من خلال قرض لشراء منزل أو خط ائتمان لشراء منزل.

ما هي أنواع الرهون العقارية المختلفة؟

هناك عدة أنواع مختلفة من الرهون العقارية ، ولكل منها مزايا وعيوب. الرهون العقارية الأكثر شيوعًا هي:

• الرهون العقارية ذات السعر الثابت (FRMs) . تقدم هذه الرهون العقارية معدل فائدة ثابتًا ، مما يعني أن المقترضين يدفعون نفس السعر الشهري طوال فترة القرض. تأتي معظم آليات إعادة الاستثمار (FRMs) بمصطلحات 15 أو 20 أو 30 عامًا - معظم الرهون العقارية ذات الآجال الأطول تقدم معدلات أقل ولكنها عمومًا استثمار أكبر ، لأن المزيد من السنوات يعني مدفوعات فائدة أكثر. تعد FRMs رهنًا عقاريًا موثوقًا به وأقل استثمار مخاطرة.
• الرهون العقارية المعدلة (ARMs) . تقدم هذه الرهون العقارية معدلات فائدة متغيرة ، مما يعني أن معدل الفائدة يمكن أن يرتفع أو ينقص أثناء سداده ، اعتمادًا على أسعار السوق. بعض ARM لديها سعر فائدة مبدئي ثابت للسنوات القليلة الأولى ، ثم تصبح قابلة للتعديل بعد ذلك. بشكل عام ، تعد ARM أكثر خطورة من FRM لأن أسعار الفائدة قد ترتفع بشكل كبير على مدار فترة القرض ، لكنها لا تزال شائعة لأن ARM غالبًا ما يكون لها أسعار فائدة أقل من FRMs.

هناك عدة قروض عقارية أقل تقليدية جيدة لأشخاص أو مواقف محددة:

• قروض عقارية للفائدة فقط . يسمح لك ذلك بدفع الفائدة فقط - وهو أمر جيد للأشخاص الذين يخططون لبيع العقار على المدى القصير وسداد الرهن العقاري بالمال.
• الرهون العقارية النقدية . تسمح لك هذه بإعادة تمويل رهن عقاري قائم إلى رهن عقاري ثانٍ وسحب الفرق نقدًا - يستخدمه بعض الأشخاص لدفع مصاريف كبيرة مثل قروض الطلاب.
• قروض VA . هذه قروض عقارية خاصة تقدم للمحاربين القدامى وأعضاء الخدمة.
• قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية . يتم تقديم هذه للمقترضين ذوي الدخل المنخفض.
• الرهون العقارية العكسية . هذه متاحة لكبار السن وتسمح لك بالاقتراض مقابل ملكية منزلك ، معفاة من الضرائب.

فئة رئيسية

اقترح لك

دروس عبر الإنترنت تدرس من قبل أعظم العقول في العالم. توسيع معرفتك في هذه الفئات.

يعلم الاقتصاد والمجتمع

يعلم بناء علامة تجارية للأزياء

يعلم الصحافة الاستقصائية

يعلم تصميم الأزياء

3 مكونات أساسية لدفع الرهن العقاري

هناك ثلاثة مكونات رئيسية للرهن العقاري:

1. المالك . المبلغ الأساسي هو الرقم الذي يمثل إجمالي المبلغ المتبقي الذي لا تزال مدينًا به على قرضك. بمعنى آخر ، إنه مبلغ القرض الأصلي مطروحًا منه الدفعات التي قمت بسدادها بالفعل طوال مدة القرض.
2. فائدة . فائدة الرهن العقاري هي الأموال الإضافية التي تضاف إلى رأس المال الذي تدفعه للمقرض ، مقابل إقراضك المال. سوف يختلف معدل الفائدة الخاص بك اعتمادًا على معدل النسبة السنوية لقرضك (APR).
3. حساب الضمان . عادةً ما تكون حسابات الضمان حسابات اختيارية يمكنك تمويلها شهريًا من خلال مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك ، من أجل دفع تكاليف مثل ضرائب الممتلكات والتأمين على المنزل.

ما الذي يحدد معدلات الرهن العقاري؟

فكر مثل المحترفين

يعلمك الاقتصادي بول كروغمان الحائز على جائزة نوبل النظريات الاقتصادية التي تحرك التاريخ والسياسة وتساعد في شرح العالم من حولك.

في حين أن الرهون العقارية هي في الغالب أنواع محددة جيدًا وموحدة من القروض ، إلا أن هناك بعض العوامل التي يمكن أن تؤثر على مبالغ السداد التي سيتم تقديمها لك:

• حجم الدفعة المقدمة . قبل أن تبدأ في دفع أقساط الرهن العقاري الشهرية ، تقوم بسداد دفعة أولى. هذا يعني أنك تدفع مبلغًا متفقًا عليه مقدمًا لتأمين القرض. تعني الدفعات المقدمة الأكبر أن الاستثمار أقل خطورة بالنسبة للمقرض ، لذلك غالبًا ما يقدمون أسعار فائدة أفضل مما لو سددت دفعة أولى صغيرة. إذا قمت بسداد دفعة أولى تقل عن 20 في المائة من سعر المنزل ، فسيتعين عليك عادةً الدفع مقابل تأمين الرهن العقاري لحماية المقرض من التخلف عن السداد: إما تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) أو أقساط تأمين الرهن العقاري (MIP).
• مستوى الرصيد . درجة الائتمان الخاصة بك هي تقييم لسجلك الائتماني لتحديد ما إذا كنت مقترضًا موثوقًا به - أي إذا كان لديك خبرة في الاقتراض باستخدام بطاقات الائتمان وإذا كنت تسدد قروضك في الوقت المحدد. يمكن للأشخاص الحاصلين على درجات ائتمانية عالية الحصول على الموافقة للحصول على أسعار فائدة أفضل لقروض الرهن العقاري ، بينما قد يتلقى الأشخاص الذين لديهم درجات ائتمانية منخفضة عروض أسعار فائدة أعلى.
• سوق الديون . سوق الدين هو جزء من الاقتصاد يهتم بالاقتراض والإقراض ، وهو يتقلب مع التغيرات في الاقتصاد: التضخم والانكماش وسوق الإسكان والسياسة المالية والنقدية التي تسنها الحكومات والبنوك المركزية. بينما لا يمكنك التحكم في سوق الديون ، هناك مستشارون ماليون يمكنهم التنبؤ بالسوق والتوصية بأفضل الأوقات للشراء.

هل تريد معرفة المزيد عن الاقتصاد والأعمال؟

يستغرق تعلم التفكير مثل الاقتصادي وقتًا وممارسة. بالنسبة لبول كروغمان الحائز على جائزة نوبل ، فإن الاقتصاد ليس مجموعة من الإجابات - إنه طريقة لفهم العالم. في MasterClass لبول كروغمان حول الاقتصاد والمجتمع ، تحدث عن المبادئ التي تشكل القضايا السياسية والاجتماعية ، بما في ذلك الوصول إلى الرعاية الصحية ، والنقاش الضريبي ، والعولمة ، والاستقطاب السياسي.

هل تريد معرفة المزيد عن الاقتصاد؟ توفر العضوية السنوية MasterClass دروس فيديو حصرية من الاقتصاديين والاستراتيجيين الرئيسيين ، مثل Paul Krugman.